文章大綱
在我們拿到薪水後，如果能夠將錢分配至事先規劃好的位置，長久下來就能穩定地存下錢，建立自己的理財資金。
我在24歲時存到了第一個一百萬台幣，存下這筆錢的方式其實不複雜，就是省吃儉用+學會延遲享樂，靠著穩定的主業收入和理財漸漸累積財富，我想，這是任何一個百萬富翁剛開始白手起家致富的方法，但這當中許多人卻遲遲無法達到這個目標，在這篇文章我會給那些還沒有存到百萬存款的人一些建議。
記帳與存錢的必要性
關於存錢網路上充滿著各種方式的存錢法，如:333法則、365天存錢法，光是各式各樣的方法就足以讓我們眼花撩亂，更是難以真正去實踐。可能會有人覺得分配薪水很麻煩，但其實我們不需要花很多心力去維護它，只需了解自己的收入與支出，將收入分配到指定帳戶規劃投資，同時控制支出，不論怎麼存，都能越存越有經驗、穩定地存下錢。
關於記帳，許多人都說要記帳，但我其實從來沒有特別記帳，因為假如生活很固定，平時也只有幾筆開銷，很少旅遊、娛樂，那記帳可以省去額外心力，不過這一類人應該是少數的，因為生活也會相對單調，就像我平時生活的單調，很少出遊，因此每個月花的錢很少也很固定。
記帳的重點在於紀錄平時的花費在哪裡，了解錢的流向、是不是有能夠減少花費的地方，在我們準備開始建立資產前，通常只有基本的收入，這時支出會佔收入的一大部分，記帳就可以得知平時花費在哪裡特別高，由於多數人往往不清楚自己的開銷用在哪裡，就算收入很高但是開銷不固定、又複雜，記帳就有必要性。
記帳是一個好習慣，可以幫助我們審視自己的花費，也能夠回憶過去曾買過什麼，假如總是無法控制自己花錢，那麼記帳就有必要性，但是如果腦袋已經熟知錢的流向，平時也很少花錢，也是可以不記帳的，但這類人應該是少數的。
了解生活開銷
在開始規劃薪資如何分配前，得先了解開銷的種類有許多種:生活費、雜費、娛樂費、孝親費、投資費、緊急備用金、貸款、隱藏支出。而又可以從支出的頻率和可控制花錢金額高低來分類。
每月固定花費:
- 生活費:飲食、交通費、油錢
- 雜費:水電、瓦斯費、網路費、管理費、房租
- 孝親費:長輩的生活費
每月固定花費(可控制金額大小):
- 娛樂費:旅遊、購物、吃大餐、訂閱制服務(音樂、影音平台)等
註:這邊的吃大餐，和一般的飲食費不同，吃大餐往往是儀式、紀念、抒壓成份居多。
- 貸款：每月支付的房貸、學貸、信貸、車貸等
- 扶養費:小孩的生活費、學費等；養寵物的各種開銷等
每年固定花費:
- 紅包:過年的紅包錢
- 稅金:所得稅、牌照稅、燃料稅、地價稅等
- 保險費:醫療險、壽險等
沒有固定時間花費:
- 投資費:學習教育費、投資資金
- 緊急備用金:為了應付突發事件，平時不會動，如:醫療費、車禍費用、維修費
- 隱藏支出:婚禮紅包、東西故障修理費、詐騙、各種意想不到的
也許你會感到訝異這些種類之多，但我列出這些項目不是要大家花心思記住(只須看過就好)，目的在於提醒我們每年需要支出的項目非常多，所以”控制支出很重要”，好在有些支出是可以自己調整的，例如娛樂費的旅遊、吃大餐，因此我們要有意識地控制支出，這樣存錢才能穩定運行，如果是剛出社會的新鮮人，要面對的可能是低薪與學貸，還有娛樂花費過高，應該在可控制金額大小的部分做斟酌，這一部份往往是消費快樂的居多，更多詳細如何減少花費的方式，在另一篇文章-為什麼消費讓你越來越窮中有提到。
稅金與保險費大多是每年才會遇到一次，也很容易被忘記納入成本。很重要的還有預防詐騙，詐騙是隱藏的支出成本，是現在正在橫行的非法行業，也是我們容易忽略的，不管哪個年齡層都可能會遇到，一旦被騙就可能損失巨大，需要嚴加防範。
如何開始分配薪資
⭐️ 我的方式很簡單，只將薪水分為「薪資帳戶」與「理財帳戶」
- 薪資帳戶:存生活中所有需要花費的錢
- 理財帳戶:存生活中所有不需花費的錢
在每個月薪水入帳「薪資帳戶」後，這個帳戶可以用在生活基本支出，設為帳單扣款帳戶和提領現金的帳戶，所有的基本花費都只在裡面提款。在了解每個月大約需要多少支出後，將多餘的錢轉出金額至「理財帳戶」，然後再運用這筆錢投資。
一旦開始實施這套做法，領薪水後一定要優先把錢轉到理財帳戶，才能避免過度消費，理財帳戶的運用會取決於自己打算如何投資，我將此帳戶設為「只入不出」，並只用在購買資產上，因此平時不會提領裡面的現金。
歸納一下我的作法:
薪水入賬「薪資帳戶」➡️試算好多於的錢，將錢轉入「理財帳戶」➡️剩餘的錢在「薪資帳戶」用於平時所有開銷，其中帳戶內包括緊急備用金(萬一急需才能馬上使用)➡️想好投資策略後再利用「理財帳戶」的錢用來投資
「用不到的錢丟到理財帳戶，再讓錢直接扣款轉換為證券保存」是我目前的投資方式，越是簡單的方式越容易長久去做，還沒有投資想法的人也可先將理財帳戶錢存下，但是建議學會懂得運用這筆錢，也就是學習試著投資，創造出更多資產價值，方式由ETF投資指南篇探討。
百萬存款路上最大的障礙
當我們開始逐漸變得有錢，同時也會出現各種慾望，”以前捨不得買的名牌是不是可以買了”、”好不容易有錢了，應該要多去旅遊、吃大餐”、”看見路上名車，想著是不是也可以買一台來開了”，人有錢後都會想讓自己生活過得好一些，這是很正常的，但許多人往往因為這一想法而錯失百萬富翁的機會。
財富應該是我們還沒有買下的豪車、豪表、名牌包，要是能夠忍住誘惑，在將來就能利用這筆財富，創造出更有價值的收穫，我們不需要和他人比較外在所擁有的物品，因為當你真正有錢以後，就不會是比較誰的車更貴，而是手中握有幾張有價值的股票、幾棟房子。
- 常見使我們拖累財富增長的東西:車子、吃大餐、頻繁購買飲料、頻繁出國旅遊、3C、包包、周末浪費的時間等等。
提高本業收入
假如你已經在生活中省到不能再省，還是無法存下錢，那麼可能是因爲你的收入較低，我們要做的是盡可能提高本業收入，減少花費同樣重要，提高收入卻是許多人忽略甚至放棄的，雖然要在短期內提高收入很困難，但一定是一筆值得的投資。
關於提高收入，我有幾項看法提供參考:
在進入職場後，我們大多從基層做起，根據我的觀察與參考他人經驗，如果想要在該行業裡升職加薪，大致上需要具備三大條件。第一，具備肯吃苦的個性，也就是堅持與能耐，若是你能在行業下堅持下來，不管多艱難，這都會養成良好的抗壓性，在未來不管面對各種困難，你都不會輕言放棄；第二，願意做比他人做更多的事情，承擔更大的責任，當願意比別人付出更多時，往往也會顯得更有能力，長久下來被主管認可的機率就會增加；第三，具備良好的社交能力，不必像朋友一樣對待每個人，能和大多數人建立良好關係與溝通技巧就好，當然口才好是加分的重要因素。
另外，向有能力的人學習模仿也是讓自己變厲害的有效方法，假如自己具備了以上三項條件，我認為可以觀察至少兩年及觀察公司資深員工與主管的薪資水平，若是公司沒有任何培養人才或加薪的動作，或是覺得將來薪水無法達到自己的預期，就可以考慮是否尋找更好的工作，在過程中要找到生活的重心，如果感到壓力大要有自己的紓壓方式，才能長久堅持下去。
最後推薦大家一本書:有錢人想的和你不一樣，這本書用淺顯易懂的方式，告訴了我們富人與窮人間想法的差異，看完後一定能讓你收穫很大。
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